近日,銀行遠(yuǎn)程開(kāi)立人民幣賬戶再度啟動(dòng)征求意見(jiàn)。新征求意見(jiàn)稿提出,遠(yuǎn)程開(kāi)戶必須與客戶現(xiàn)有銀行賬戶綁定并交叉驗(yàn)證。業(yè)內(nèi)人士表示,相關(guān)文件進(jìn)一步修改完善后,預(yù)計(jì)最快在三季度正式下發(fā),人臉識(shí)別技術(shù)應(yīng)用于遠(yuǎn)程開(kāi)戶即將有法可依,這一技術(shù)的商業(yè)化應(yīng)用有望提速 。人臉識(shí)別的優(yōu)勢(shì)毋庸置疑，伴隨的信用風(fēng)險(xiǎn)也不能忽視。

A 政策出臺(tái)為“人臉”遠(yuǎn)程開(kāi)戶松綁

3月15日，馬云在德國(guó)漢諾威消費(fèi)電子、信息及通信博覽會(huì)上演示了“刷臉”支付技術(shù)，成為開(kāi)幕式一大亮點(diǎn)，也引起了國(guó)內(nèi)外諸多媒體對(duì)人臉識(shí)別技術(shù)的討論。其實(shí)，人臉識(shí)別技術(shù)的應(yīng)用早已不新鮮，國(guó)內(nèi)外的很多公司都在從事人臉識(shí)別技術(shù)的研發(fā)工作，而這項(xiàng)技術(shù)也早就在很多產(chǎn)品和應(yīng)用里玩出過(guò)很多花樣了。

隨著人臉識(shí)別技術(shù)的不斷成熟，央行最新下發(fā)的《關(guān)于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)遠(yuǎn)程開(kāi)立人民幣賬戶的指導(dǎo)意見(jiàn)》(征求意見(jiàn)稿)對(duì)應(yīng)用人臉識(shí)別等生物識(shí)別技術(shù)指出了明確的應(yīng)用方向。在最新版的征求意見(jiàn)稿中，遠(yuǎn)程開(kāi)戶對(duì)已在銀行柜臺(tái)有開(kāi)戶記錄的客戶可通過(guò)“交叉驗(yàn)證”的方式完成“身份確認(rèn)”，人臉識(shí)別技術(shù)等身份識(shí)別機(jī)制可作為身份核實(shí)的輔助手段。征求意見(jiàn)稿還明確了通過(guò)遠(yuǎn)程渠道(線上)開(kāi)設(shè)“部分功能”的電子賬戶，其功能大幅擴(kuò)充，小額存 、轉(zhuǎn)、匯等業(yè)務(wù)均可辦理。

B 島城“人臉”遠(yuǎn)程開(kāi)戶還未推行

事實(shí)上,目前部分金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)開(kāi)始小范圍試用刷臉?lè)?wù)。如由平安集團(tuán)開(kāi)發(fā)的人臉識(shí)別技術(shù)已逐步應(yīng)用于平安普惠的融資場(chǎng)景中,以平安i貸為例,用戶通過(guò)平安易貸APP申請(qǐng)貸款時(shí),只需要打開(kāi)手機(jī)攝像頭,由系統(tǒng)拍攝并抓取用戶若干面部影像再進(jìn)行檢測(cè),就可以完成身份核實(shí),純網(wǎng)絡(luò)操作及審核,最快只需6分鐘即可到賬。但是，在遠(yuǎn)程開(kāi)戶上島城還沒(méi)有相關(guān)的應(yīng)用。

“目前招商銀行辦理銀行借記卡和信用卡還不支持遠(yuǎn)程開(kāi)戶。招商銀行在人臉系統(tǒng)的應(yīng)用上主要還是集中在銀行網(wǎng)點(diǎn)上，在辦理儲(chǔ)蓄卡或信用卡時(shí) ，工作人員會(huì)通過(guò)攝像頭進(jìn)行人臉信息錄入。另一個(gè)在網(wǎng)點(diǎn)上應(yīng)用的地方就是在大廳里會(huì)有可視柜臺(tái)機(jī)器，客戶可以通過(guò)插入本人身份證，通過(guò)機(jī)器上的攝像頭和指紋識(shí)別把客戶信息與公安系統(tǒng)居民身份信息進(jìn)行對(duì)比，可以辦理銀行借記卡和日常繳費(fèi)，省去了排隊(duì)和填格的時(shí)間，并且手續(xù)辦理幾分鐘就能完成。”招商銀行的客服工作人員告訴記者。

記者采訪了光大銀行青島分行金水路社區(qū)支行的熊瑛經(jīng)理。熊經(jīng)理表示：“我們的社區(qū)銀行已經(jīng)擁有了自助發(fā)卡機(jī)兩年了，市民通過(guò)在發(fā)卡機(jī)的攝像頭和指紋識(shí)別把市民的頭像與指紋信息與公安系統(tǒng)居民身份信息進(jìn)行對(duì)比，吻合后在兩分鐘就能辦理一張光大銀行的借記卡。人臉遠(yuǎn)程開(kāi)戶我們還沒(méi)有應(yīng)用。”

C 考慮風(fēng)險(xiǎn)，以柜臺(tái)開(kāi)戶為主

遠(yuǎn)程開(kāi)戶放行后，現(xiàn)有銀行開(kāi)戶體系將形成柜臺(tái)開(kāi)戶為主、遠(yuǎn)程開(kāi)戶為輔的格局，在可預(yù)見(jiàn)的未來(lái)，各家銀行將通過(guò)遠(yuǎn)程開(kāi)戶爭(zhēng)奪客戶資源，以微眾銀行和網(wǎng)商銀行為代表的純線上銀行，憑借網(wǎng)絡(luò)技術(shù)方面的絕對(duì)優(yōu)勢(shì)，可能占據(jù)優(yōu)勢(shì)地位。

業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，遠(yuǎn)程開(kāi)戶的影響不僅在開(kāi)設(shè)電子賬戶和銀行賬戶體系建設(shè)層面，恐怕會(huì)左右部分銀行零售轉(zhuǎn)型的策略和思路，在大量零售客戶流失的大背景下，傳統(tǒng)商業(yè)銀行可能會(huì)被動(dòng)地再度拓展對(duì)公業(yè)務(wù)。據(jù)記者了解,目前業(yè)界對(duì)“刷臉”服務(wù)仍存較大爭(zhēng)議,技術(shù)手段、風(fēng)險(xiǎn)管控等問(wèn)題依然是監(jiān)管要首先要考慮的問(wèn)題。中央財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院教授郭田勇認(rèn)為,遠(yuǎn)程開(kāi)戶要真正實(shí)施起來(lái)最關(guān)鍵的是技術(shù)要過(guò)硬、技術(shù)安全性要過(guò)關(guān)。城市信報(bào)/信網(wǎng) 見(jiàn)習(xí)記者 張俊達(dá)