理財說難也確實有難度，要做好現金、教育、保險、投資、養老、財產傳承等規劃，以上規劃都處理好是個大工程。說簡單也有簡單的一面，只要把握住產品選擇、理財方式，就可以最大程度地規避風險，將高收益攬入懷中。城市信報/信網記者采訪多位理財專家為市民詳解理財規劃。

產品選擇 根據收益及風控能力來選擇

在余額寶的強勢帶動下，互聯網金融理財產品迅速發展成為市民關注的熱門話題之一。然后，各種寶寶類、票據理財、保險理財、P2P等理財產品統統浮出水面，種類是五花八門，許多市民感到迷茫不知所措。

據華夏銀行理財經理劉經理介紹，理財產品收益是市民挑選最看重的，但也有一個上限，銀行理財產品收益超過10%就風險比較高了，互聯網金融理財產品收益會更高一些，但是超過20%要謹慎購買。

此外，還要注意理財產品的收益類型，主要分為兩大類，固定收益類和浮動收益。二者的區別在于，固定收益類產品風險低、收益穩健。而浮動收益的產品風險較大，特別是市民對于風險難以判斷的時候，購買需要謹慎。

“想要投資獲得收益，風險是每個市民都要考慮的問題。如果項目在風險控制方面擁有優秀的表現，那么投資的風險自然就會降低，尤其考慮到保本，這類風控能力強的理財產品應當作為投資首選。”劉經理說。

據了解，理財產品主要分為保本型和不保本型。對于大多數市民來說，不管是什么樣的投資理財方式，保本才是第一要務。為此，記者為整理了目前三種比較安全的投資理財方式，肯定保本又有收益。

儲蓄作為銀行傳統服務，包括定存和活期儲蓄，幾乎是零風險的“穩賺式”投資理財方式，不僅安全可靠，形式靈活，操作也比較便捷。也一直是中老人理財的首選投資理財方式。但不足之處在于，收益高的流動性低，流動性高的收益低。而且相比其它理財方式，五年期定存收益最高為5.1%并不具有太多優勢。

國債，由于是以國家財政的信譽作為擔保的，因此也被認為是最安全、穩賺式的投資方式。在互聯網金融理財興起之前，當銀行發行國債時，很多市民都會提早排隊，爭相購買。

不過，值得注意的是，國債流動性也較差，一旦購買了國債，到期之前提前贖回的將根據購買時間長短損失不同程度收益。

銀行保本理財產品比較安全，而且可以保證本金安全，也是一種“穩賺式”的投資理財方式。一般5萬元起投。但是一般銀行保本理財產品有投資期限，投資期限內贖回，本金就不一定保證安全了。

給您提醒 把流動性和安全性放首位

據農業銀行資深理財經理高經理介紹，購買短期理財產品的資金往往要求較高的流動性，因此在選擇產品時應把流動性和安全性放到首要的位置，收益性放到次要的位置。無論什么產品，首先都要仔細閱讀產品說明書，在產品說明書中弄清產品投資標的、期限、收益計算方式、交易手續費等內容，這對判斷產品屬性至關重要。

“比如產品的起息時間和購買時間是否一致，如果不一致，要弄清產品募集期的收益計算方式。同時在計算產品收益時要把募集期也計算在內，由于產品期限較短，如果加上募集期，產品的收益率可能就會大打折扣。”高經理說，“另外，要注意產品到期后資金的到賬時間及方式，短期理財產品贖回到賬時間因產品不同、交易規則不同而不同，注意是否實時到賬、是否需要做贖回操作。”

考慮到理財產品分保本類、非保本類、保證收益與浮動收益類。產品的預期收益率與該產品的投資風險高低相關。保證收益類的風險幾乎為零，如果不是保證收益率，市民需要了解產品的投資標的，分析預期收益率實現的可能性，一般來說，預期收益率指的是在理想情況下產品的收益情況，這就存在一定的市場風險，預期收益可能最終不能實現。

“以短期理財產品為例，普遍投資的方向是銀行間票據、同業拆借、同業存款。”劉經理說。據介紹，投資這些標的的理財產品風險相對較低。如果產品有運作歷史，可以對歷史收益率情況進行分析，了解收益率的走勢，同時結合當前的市場環境，對收益率的實現心里有一個明確的判斷。

目前，銀行理財產品大多是免申贖費的，但有些是收費的，包括：認購費/申購費、贖回費、產品年管理費、年托管費、超額收益業績報酬。雖然它們往往是百分之零點幾進行收取，但由于短期理財產品收益相對較低，交易成本的高低對產品收益率影響很大，因此要重視認購費、申購費和贖回費的收取方式及費率高低。

短期理財多適合于資金使用頻率較快的市民，比如企業主、商業人士，高經理建議選擇一家理財空當期短的銀行來長期購買，其綜合收益要比“空窗”期長的銀行更具優勢。城市信報/信網記者 王琦