理財(cái)人物：27歲的鐘女士

理財(cái)目標(biāo)：2年內(nèi)首付買一輛10萬元左右的車

理財(cái)師：青島工商銀行高科園支行理財(cái)經(jīng)理于倩，私人銀行延伸中心財(cái)富顧問，具備銀行、保險(xiǎn)、證券、基金等從業(yè)資格，擅長家庭財(cái)富規(guī)劃、高端客戶綜合資產(chǎn)配置。

月薪三千，兩年內(nèi)買車怎么辦

27歲的鐘女士在一家小企業(yè)上班，每月基本工資只有800元左右，加上雜七雜八的績效 、獎金等每個(gè)月能達(dá)到3000元左右，年收入最多也就四萬多。但是因?yàn)榕c父母住在一起，家也是青島本地的，平時(shí)花銷并不是很大。因?yàn)闆]有理財(cái)意識，銀行存款目前為止不到2萬元。

提起日常開銷，鐘女士表示，平均下來每月花費(fèi)差不多750元。此外，鐘女士還購買了華夏銀行的一款保險(xiǎn)，一次性花費(fèi)2萬元。還買了某公司的半理財(cái)半消費(fèi)的產(chǎn)品，3萬元一年，年利率為12%。預(yù)計(jì)今年4月份可到期。

鐘女士的近期目標(biāo)是在2年內(nèi)買一輛車，10萬元左右就行，首付打算出30%。長期目標(biāo)是，攢嫁妝結(jié)婚。雖然，鐘女士對股票、貴金屬、期貨等項(xiàng)目完全沒有投資經(jīng)驗(yàn)，卻有強(qiáng)烈的理財(cái)愿望，想咨詢下 ，以目前自己的狀況，如何理財(cái)才能在2年內(nèi)實(shí)現(xiàn)買車愿望，在保本的情況下 ，有沒有更高收益的投資規(guī)劃?

看看理財(cái)師的規(guī)劃

1、優(yōu)先選擇低風(fēng)險(xiǎn)、穩(wěn)健的投資品種

于倩假設(shè)鐘女士的收入固定在4.5萬元，平均月工資就是3750元，每月自身花費(fèi)約750元，每月可結(jié)余3000元左右。對此，于倩對鐘女士做出了專業(yè)的理財(cái)建議。

“銀行存款2萬元、華夏保險(xiǎn)2萬元和第三方公司產(chǎn)品3萬元是鐘女士的主要資產(chǎn)，建議提高理財(cái)意識，做好資產(chǎn)配置，適度增加股票、基金等產(chǎn)品的投資。”于倩表示，鐘女士每月可節(jié)余3000元左右，購買貨幣基金作為家庭儲備基金就是不錯(cuò)的選擇。同時(shí)鐘女士目前負(fù)債為零，可申請辦理中國工商銀行的信用卡，享受25～56天的免息還款期，增加理財(cái)渠道。“鐘女士年輕而且單身，很可能會碰到一些突發(fā)性的事件，比如戀愛后支出增加，或者準(zhǔn)備結(jié)婚，因此，做好現(xiàn)金流的管理，準(zhǔn)備充足的應(yīng)急準(zhǔn)備金也是非常重要的。”

據(jù)于倩分析，對于鐘女士來說，未來的買車、結(jié)婚、生孩子等一系列事件可能在2～5年內(nèi)接連發(fā)生，這部分的支出是必然的，因此建議鐘女士將自己的大部分資金放在低風(fēng)險(xiǎn) 、穩(wěn)健的投資品種內(nèi) 。鑒于目前資本市場的情況，建議鐘女士將小部分資金用于股票基金的投資，利用資本市場的利好機(jī)會，掙取一定的額外收益。

2、短期、流動、長期資產(chǎn)同時(shí)配置

于倩給鐘女士的具體建議：銀行活期存款2萬元，可從現(xiàn)在開始存3個(gè)月定期存款。待4月份兩款產(chǎn)品到期后，一同進(jìn)行資產(chǎn)配置。到今年4月份，鐘女士主要資產(chǎn)為7.45萬元，留出4500元現(xiàn)金存活期以備急用外，其余7萬資產(chǎn)重新進(jìn)行資產(chǎn)配置。鑒于鐘女士目前的情況以及目前資本市場情況，可將資產(chǎn)按25% 、25%、50%的比例分別進(jìn)行分配。短期資產(chǎn)可配置股票型基金或混合型基金 ，預(yù)期年化收益率約為20%;流動性資產(chǎn)可配置貨幣型基金，預(yù)期年化收益率約為4%;長期資產(chǎn)可配置債券型基金 、國債或基金定投產(chǎn)品，預(yù)期年化收益率約為8%。該組合的綜合預(yù)期報(bào)酬率10%。如果按照上述投資組合的收益率測算，假設(shè)鐘女士以紅利轉(zhuǎn)再投資的復(fù)利方式進(jìn)行，以目前的7萬本金計(jì)算2年后增值到8.47萬。再加上每月結(jié)余3000元投資在年化收益率4%的貨幣基金 ，累計(jì)款項(xiàng)7.47萬元，共計(jì)15.94萬元。“如果兩年后鐘女士想購置一輛10萬元左右的車，首付30%是綽綽有余的，短期內(nèi)購車的目標(biāo)就實(shí)現(xiàn)了。”

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